Manuella granskningar för snabblån

Det mesta i ansöknings- och beviljandeprocessen för ett smslån sker automatiskt. De uppgifter du själv uppger vid ansökan utgör en grund och denna verifieras via en kreditupplysning som kreditgivaren inhämtar digitalt från ett kreditupplysningsföretag. Ofta är det bara en översiktlig kontroll inför utbetalning som görs manuellt.

Att kreditgivarna har byggt upp dessa automatiska system är av kostnadsskäl. Datorer arbetar snabbt och gratis medan en mantimme för en anställd kostar kreditgivaren en större slant, åtminstone i relation till vad kreditgivaren väntas kunna få in i räntor och avgifter för det beviljade lånet.

Emellertid kan det ibland finnas skäl för kreditgivaren att göra mer omfattande granskningar. Det sker när de automatiska systemen flaggar för att något i ansökan eller vid kontrollen med kreditupplysningen som grund är fel eller kräver en manuell analys.

Flaggningar i handläggningen

En ”flaggning” indikerar en diskrepans mellan den sökandes egna uppgifter och vad som framgår av kreditupplysningen alternativt en väsentlig skillnad mellan något i den sökandes ekonomiska liv i jämförelse med ett normalläge. Det kan låta lite kryptiskt, så vi kan illustrera med ett par typexempel på vad som normalt ger upphov till flaggningar.

• Den sökande anger en bostadskostnad som väsentligen understiger vad boendeformen borde kosta.
• Den sökande anger ingen kostnad för bil men kreditupplysningen visar att den sökande betalar på ett billån.
• Vid kreditkontrollen framgår att det finns ett mer eller mindre stort utrymme för ett nytt/ett utökat lån hos en befintlig långivare.

Alla flaggningar analyseras, och om handläggaren genom sin analys samt genom inhämtande av kompletterande uppgifter från den sökande, inte kan hitta ett tydligt svar på diskrepansen/skillnaden kommer lånet med största sannolikhet inte kunna beviljas.

För den som behöver ett lån, och inte blir beviljad det på grund av att den manuella granskningen inte gick igenom, kan idén med flaggningar upplevas som orättvis. Emellertid är flaggningarna ett skydd för den sökande. Deras funktion är att förhindra att kreditgivaren lånar ut till någon som inte kan anses ha en tillräckligt god ekonomi för att beviljas lån.