Varför är smslån dyrare än andra lån?

Smslån är dyra lån som kan kosta tusentals procent i ränta, och varje försening ger upphov till skyhöga avgifter. Ungefär så presenteras smslån i media och i politiken. Denna bild av lånetypen är dock till stor del felaktig. I den här artikeln ska vi reda ut begreppen något.

Långivare vill ha avkastning

Storbanker, bolåneföretag, nischbanker, smslåneföretag, ja även staten – alla som på ett eller annat sätt lånar ut pengar vill ha avkastning. Med andra ord vill aktörerna tjäna på sin verksamhet. Avkastningen blir resultatet av ränteintäkterna med avdrag för de kostnader långivaren har för administrationen av lånet samt den risk som utlåningen automatiskt ger upphov till. Att ett smslån är ett dyrare lån än exempelvis ett bolån beror på två saker, vilka vi förklarar nedan.

Administrationen är mer kostnadskrävande i förhållande till det utlånade beloppet
Handläggningen av en låneansökan, oavsett lånetyp, kostar en del, och denna kostnad vill långivaren givetvis få tillbaka. Ju mindre lånebelopp, desto större blir effekten för låntagaren av detta krav.

Exempel:
Handläggningen för ett smslån kostar en långivare 500 kr och denna kostnad förs automatiskt över på låntagaren. Om lånet är på 5000 kr kommer kostnaden alltså att vara minst 500 kr.

Risken är högre
Smslån är en kort konsumentkredit med högre risk än exempelvis bolån med säkerhet i fastighet och privatlån med större säkerhet i låntagarens betalningsförmåga. Långivaren vill ha ersättning för denna större risk och denna ersättning sprids över låntagarkollektivet i form av högre kostnader för lånen.

Effektiv ränta är missvisande för smslånens kostnader

Effektiv ränta är detsamma som den totala kostnaden för ett lån under ett år om man räknar med räntesatsen och eventuella avgifter samt återbetalningar som görs under löptiden. För de flesta lån tillkommer en eller ett par avgifter, till exempel aviavgifter, vilket gör att den effektiva räntan i regel är lite högre än den nominella.

Effektiv ränta är i sig ett bra verktyg för att jämföra lån, men bara om lånen som jämförs har en återbetalningstid på minst 12 månader. För lån med kortare återbetalningstid än så är måttet istället rent missvisande.

Exempel:
Du väljer att ansöka om ett smslån på 5000 kr med en återbetalningstid på 61 dagar (den kortaste löptiden för många nya smslån). Kostnaden för lånet blir 1220 kr och effektiv ränta blir 500%.

Skulle du ta fram miniräknaren och multiplicera lånebeloppet med procentsatsen för den effektiva räntan blir resultatet naturligtvis inte 1220 kr. Samtidigt är det just 1220 kr du ska betala i räntor och/eller avgifter för ditt lån. Frågan är då hur det kan förhålla sig på det här viset?

Förklaringen är ganska enkel egentligen. Effektiv ränta är en årsränta som beräknas utifrån antagandet att lånet skulle löpa på 12 månader. För lånet i exemplet ovan beräknas den effektiva räntan som om lånet hade betalats ut totalt sex gånger under 12 månader utan att någon betalning hade skett löpande.